Jornal da Praia – A Caixa Económica da Misericórdia de Angra do Heroísmo (CEMAH) comemorou 125 anos! Como presidente do Conselho de Administração qual o balanço que faz destes 125 anos?
António Maio - A Caixa Económica da Misericórdia de Angra do Heroísmo (CEMAH) nasce em 1896, com o objetivo de contribuir para a realização dos nobres fins da Santa Casa da Misericórdia de Angra de Heroísmo (SCMAH), para que essa exercesse a caridade para com a Humanidade desvalida e enferma. Certo é que mais de um século de história não se fizeram sem desafios e dificuldades, mas que a CEMAH sempre soube passar com distinção. Passados, então, 125 anos de existência, celebrados em 2021, a CEMAH assume-se como o banco CEM% dos Açores e mantém firme a missão de cofinanciamento da obra assistencialista da sua Instituição Titular, assinalando a data do seu aniversário sob o mote ‘CEMAH. 125 anos – Uma história de sucesso e resiliência’.
Enquanto presidente do Conselho de Administração creio que esta visão continua a configurar-se como a apropriada à Instituição, sendo a solidez, a confiança, o rigor e a solidariedade os valores que melhor caracterizam a sua atuação e que são a base do sucesso desta história de longevidade.
Aproveitando o mote das comemorações do 125º aniversário da CEMAH, deixo uma palavra de agradecimento - agradecimento à nossa entidade titular, a Santa Casa da Misericórdia de Angra do Heroísmo, aos nossos colaboradores, às entidades oficiais e a todos os nossos parceiros, mas em especial aos nossos clientes pela confiança que têm vindo a depositar em nós e cuja relação duradoura nos permitiu celebrar esta data. Reiteramos o nosso compromisso na manutenção desta relação que se pauta sempre pela transparência, solidez e rigor que tão bem nos caracterizam, e que venham mais 125!
Jornal da Praia – e atualmente como vê a instituição financeira que dirige?
António Maio - O mercado bancário tem vindo a alterar-se e vive atualmente, um momento de grande mudança. Os últimos anos têm sido marcados por constantes desafios na atividade bancária, considerando, por um lado, as baixas taxas de referência de mercado, que contribuíram para o esmagamento da margem financeira, aliada a um mercado extremamente concorrencial com clientes cada vez mais informados e exigentes, e, por outro lado, o impacto da pandemia da Covid-19 em diversas vertentes económicas e sociais, com efeitos imediatos na atividade económica regional, afetando o poder de transação, quer ao nível da oferta de bens e serviços, limitada pelas imposições verificadas, quer ao nível da procura, pela redução de rendimentos e da confiança dos diversos intervenientes, com impacto negativo acentuado nas Instituições de Crédito.
Contudo, e apesar destes enormes desafios, a CEMAH tem revelado uma enorme capacidade de resiliência e tem-se revelado um modelo de serviços bancário de referência, próximo e eficiente.
É ainda de salientar que a CEMAH, apesar de ser uma instituição financeira de dimensão diminuta no âmbito do sistema bancário nacional, circunscrita à Região Autónoma dos Açores (RAA) e a uma carteira de produtos pouco complexa, está, todavia, inserida num universo extremamente regulamentado, mas que tem sido capaz de responder com distinção.
É assim que vejo a Instituição que presido: capaz, resiliente e robusta, demonstrando sempre uma grande capacidade de adaptação e evolução.
Jornal da Praia – A Caixa Económica da Misericórdia de Angra do Heroísmo está presente em praticamente todo o arquipélago. Com 13 balcões a funcionar, está em contraciclo comparando com outros bancos que encerram balcões. Estão previstos a abertura de mais balcões? Qual é o feed back dos clientes da CEMAH sobre a proximidade de serviços e em relação ao balcão da Praia da Vitória?
António Maio - Assumindo esta Instituição o posicionamento de banca de proximidade, não pode dispensar a presença física, considerando que a rede de balcões continua a deter um papel distintivo e preponderante na aproximação com o seu público-alvo, pelo que a nossa estratégia é de manutenção da atual estrutura de balcões. A CEMAH dispõe de uma rede de 13 balcões distribuídos por 6 das 9 ilhas dos Açores, sendo que para já a nossa preocupação é de otimização das instalações atuais, criando espaço distintivos de atendimento oferecendo aos nossos clientes um atendimento mais personalizado e cuja decisão decorre de duas motivações: i. da vontade de incrementar a carteira de clientes, potenciando o negócio de forma sustentada, por forma a permitir que a Instituição ganhe escala na RAA; ii. da certeza de sermos uma Instituição que pode revelar-se uma mais-valia em certas localidades devido à nossa missão de banca integradora e de apoio à economia social.
Não obstante esta decisão estratégica de manutenção da rede atual, a CEMAH está atenta a oportunidades de mercado que possam surgir, mas para já não é expectável a abertura de novos balcões.
Para além disso, e como é tendência transversal na banca, pretende-se investir na oferta de serviços à distância, melhorando a oferta nos canais digitais – através da plataforma de homebanking netCEM -, que são efetivamente cada vez mais utilizados pelos nossos clientes e que permitirá, também, a aproximação a potenciais clientes mais jovens.
No que concerne ao Balcão da Praia da Vitória, a Instituição está focada no aumento de quota de mercado neste concelho. É um balcão muito tradicional e o feedback dos clientes é positivo, mas é convicção da CEMAH que há ainda lugar para crescer e penetrar mais neste mercado, por via dos dois balcões já existentes – Praia da Vitória e Biscoitos - garantindo a satisfação da população da costa norte da ilha. No entanto, mantemos uma relação estreita com os principais agentes económicos do Concelho e olhamos com especial carinho para esta zona da Ilha, muito abalada com as opções estratégicas da Base das Lajes e do seu Porto Oceânico, mas que tem um indiscutível potencial de crescimento.
Jornal da Praia – Quais os produtos financeiros que a instituição oferece? E como se destaca a CEMAH das outras demais instituições bancárias que também operam nos Açores?
António Maio - A CEMAH oferece um vasto leque de produtos e serviços financeiros, oferendo soluções que vão ao encontro das necessidades dos clientes, desde as mais básicas contas à ordem, incluindo as contas de serviços mínimos bancários, meios de pagamento e produtos de poupança, passando ainda pela banca comercial, pelo crédito imobiliário, pelo crédito ao consumo, pelo crédito empresarial, pelos seguros, entre outros.
Num mercado tão competitivo como o da banca, a CEMAH procura diferenciar-se da concorrência através do seu posicionamento, assumindo‐se como o banco dos Açores, com capital 100% regional e com um modelo de negócio assente na banca de proximidade, assumindo ainda a missão de criação de valor para cofinanciamento da obra assistencialista e promoção dos nobres fins de solidariedade social da SCMAH, a sua Instituição Titular e única acionista. É, também, no âmbito da economia social que a CEMAH reforça a sua missão de solidariedade, ao garantir o acesso ao sistema financeiro de clientes considerados como “não rentáveis”.
Com esta visão integradora de todos os clientes, a CEMAH diferencia-se ainda pela prática de comissões abaixo do praticado no mercado, como tem sido seu apanágio, p.e. a Comissão de Manutenção de Conta está abaixo da média da concorrência e está isenta para alguns produtos, ou mediante o cumprimento de alguns requisitos por parte dos clientes – p.e. Conta Ordenado, Conta Jovem e Conta Reformado.
Jornal da Praia – Nestes dois últimos anos (2021 e 2022), motivados pela Pandemia) verificou-se uma contração dos níveis de rendibilidade da banca quer nacional quer europeia. Na edição online do Jornal Negócios pode ler-se que “A banca europeia já recuperou – e até excedeu – os níveis de rendibilidade do capital próprio que tinha antes de a pandemia chegar, mas Portugal não conseguiu atingir o mesmo resultado.”. No que diz respeito aos açorianos, poupam? Continuam a ver a banca como uma instituição credível?
António Maio - O sector financeiro, apesar de não ter sido afetado pela pandemia como outros sectores de atividade, viu os seus resultados condicionados pelas medidas implementadas, e que se afiguraram como estritamente necessárias à mitigação dos efeitos da crise sanitária e, por consequência, económica - i.e., por via da redução de comissões, tendo em conta que durante alguns meses de 2020 se isentaram algumas comissões procurando aliviar as obrigações dos clientes; por via do crédito concedido à atividade empresarial que assentou essencialmente nas Linhas de Apoio à Atividade criadas pelo Governo da República e pelo Governo dos Açores que, tendo em conta o fim a que se destinavam, tinham condições mais apelativas para os clientes – taxas de juro e comissões reduzidas –, traduzindo-se num baixo retorno para as Instituições de Crédito; e por via da aplicação das moratórias, período durante o qual as Instituições deixaram de ter o reembolso de capital dos créditos abrangidos. Todas estas variáveis contribuíram, claramente, para uma redução de rentabilidade, por uma via, e para um aumento de imparidade, por outra, que afetam diretamente o resultado, em particular o de 2020 (queda do PIB de 9,2%, muito acima do esperado) sendo que o ano de 2021 foi já caracterizado por alguma, ainda que tímida, retoma económica.
Na Região Autónoma dos Açores, tendo por base dados de setembro de 2021, verificou-se um aumento dos depósitos, de cerca de 9% face a período homólogo, e um decréscimo do crédito concedido, -0.2%, o que é revelador da posição de poupança assumida pelos Açorianos em geral, cuja vida e atividade ficou de certo modo condicionada, por um lado, pelas medidas restritivas impostas como forma de contenção da pandemia, e pela elevada incerteza sentida, por outro, apesar da gradual retoma da atividade que se tem vindo a sentir.
O aumento dos depósitos é, por si só, também um sinal de que os açorianos continuam a confiar na banca, apesar da recente entrada de novo players nos mercados financeiros, como sendo as FinTechs.
É ainda de salientar que, e em resposta à pandemia da Covid-19, toda a banca, e a CEMAH não foi exceção, se assumiu como aliada das empresas e dos particulares, quer pela introdução de moratórias, como pelos protocolos e linhas de apoio à economia, às quais prontamente se associou, com a ânsia de permitir a disponibilização dessas ferramentas, aliviando, em simultâneo, as obrigações sobre os seus clientes, no âmbito das restrições impostas pela pandemia da Covid-19, reforçando e fortalecendo a relação com os seus clientes e demais stakeholders.
Jornal da Praia - “Uma história de sucesso e resiliência” (site da CEMAH) é esta frase que, certamente, motiva a CEMAH em olhar para o futuro! Quais os projetos que a Caixa tem e que quer ver implementados para os próximos anos?
António Maio - Num futuro próximo, e em linha com o seu Plano Estratégico, com base numa gestão sã e prudente, orientada por princípios conservadores, a CEMAH pretende implementar, entre outros, um projeto de digitalização que irá permitir i) aumentar e diversificar a oferta aos clientes, disponibilizando mais serviços e produtos através dos canais digitais; ii) aproximar e captar clientes mais jovens e mais propensos à utilização destas novas tecnologias; iii) melhorar e otimizar recursos e procedimentos internos; iv) dar uma mais eficiente resposta ao atual exigente e complexo quadro regulatório.
Este projeto tem, como objetivo último, a solidificação das quotas de mercado da CEMAH na RAA, com plena confiança na obtenção de um crescimento sustentado, procurando afirmar-se como a 1ª opção para os clientes – o banco 100% dos Açores, quer na composição do seu capital social quer na composição dos seus órgãos sociais, com centro de decisão exclusivamente regional, o que muito se louva dado o contexto da restante banca a operar em Portugal.
Acredito que a CEMAH é uma mais-valia para os Açorianos, que aqui encontram neste espaço um atendimento personalizado, próximo e transparente, de uma instituição açoriana, centenária, segura e de confiança e que se orgulha do seu papel como ator da economia social da RAA.
